Мультивалютный счет в Сбербанке

Альтернативы мультивалютным депозитам

Мультивалютный вклад — это размещение денежных средств в разных валютах, объединенное одним договором. Как правило, на мультивалютном депозите банк разрешает сберегать от трех валют и более (доллар, евро, рубль, юань, фунт стерлингов и др.) с возможностью свободной конвертации между ними.

Как правило, мультивалютные вклады дают возможность защитить сбережения в случае девальвации рубля. Смоделируем ситуацию. В начале года курс доллара к рублю — 1:55, а в конце года он начал стремительно повышаться и составил 1:64 (произошла девальвация рубля). Ставка по долларовому депозиту составляет 2,2% годовых.

Расчет:

  1. Доход на курсовой разнице: 64 − 55 = 9 рублей с каждого доллара.
  2. Количество купленных долларов (конвертация) при курсе 55 рублей/доллар: 300 000 / 55 = 5454 доллара.
  3. Доход на курсовой разнице по депозиту: 5454 × 9= 49 086 рублей.
  4. Потери при конвертации: 300 000 × 0,02= 6000 рублей.
  5. Доход по вкладу за год: 5454 × 0,022 × 64 = 7679 рублей.
  6. Годовой доход при открытии обычного рублевого депозита: 300 000 × 0,08= 24 000 рублей
  7. Выгоды держателя счета: 49 086 − 6000 7679 = 50 765 рублей.

Пример выше наглядно демонстрирует, как мультивалютный вклад (счет) поможет владельцу защитить свои сбережения в случае снижения курса рубля.

Банковский вклад сразу на три валюты может быть заменен следующими инструментами финансового рынка:

  1. Стандартный валютный вклад. Не предполагает конвертации, но дает возможность заработать невысокий процент — от 0,5 до 2% на 2019 год. Подробнее о вкладах в долларха читайте в нашей статье.
  2. Еврооблигации. Позволяют получать валютный доход, превышающий проценты по валютным депозитам.
  3. ИИС (инвестиционный счет). Можно приобретать валюту с помощью ИИС и получать дополнительный доход в виде налогового вычета в сумме до 52 тысяч рублей в год. Подробнее об ИИС читайте в этой статье.
  4. ETF — дает возможность инвестировать целиком в иностранные рынки (например, американский) или в отдельные сектора (ИТ, финансовый и др.). Подробнее об ETF читайте здесь.

Таким образом, мультивалютные вложения — интересная возможность защитить свой капитал от колебаний валютного курса. Перед открытием мультивалютного вклада (депозита) убедитесь, что вы выбрали надежный и недорогой банк.

Мультивалютный вклад – это депозит, который открывается сразу в нескольких валютах в рамках одного договора банковского вклада, и на протяжении его срока действия разрешается перевод (конвертация) средств между любыми валютными счетами без применения каких-либо штрафных санкций со стороны банка.

Валюта

На рынке сейчас полно предложений по вкладам в различных валютах, казалось бы – достаточно разделить свои накопления по различным валютам (для диверсификации риска – помните, что нежелательно «класть все яйца в одну корзину») и положить их на разные депозиты в разных банках для надёжности. Но подобные вложения не защитят вкладчика от резких колебаний курса рубля или любой другой валюты, что приведёт к частичной или полной потери предполагаемой выгоды от вклада – девальвация рубля может запросто «съесть» все начисленные проценты.

Многие в этой ситуации видят выход в своевременной конвертации рублёвых накоплений в другие валюты, например, в доллар, видя тенденцию (тренд) к уменьшению курса рубля и увеличению курса доллара. При этом придётся досрочно снимать средства с рублёвого депозита для их последующей конвертации, что приведёт к нарушению условий банка по вкладу и потере процентов.

Такое положение вещей может привести к отказу от вкладов большого количества людей, ввиду их полной бесполезности из-за резких колебаний валютных курсов (нестабильность рубля на длительном временном промежутке), к тому же банки устанавливают смехотворные годовые ставки по вкладам в иностранных валютах.

Еще по теме  Процедура оформления прописки в апартаментах

Обычно банками предлагаются три основные валюты – рубли, доллары и евро, но в некоторых случаях могут быть доступны и иные комбинации. Несмотря на тот факт, что происходит открытие сразу нескольких счетов (для каждой валюты отдельного), все они привязываются к одному вкладу, и происходит заключение одного договора вклада с банком.

В разных банках подобные депозиты могут предлагаться на различные сроки и отличаться по набору других условий. Например, где-то допускается возможность внесения дополнительных взносов или частичных снятий, а где-то условиями договора это может быть не предусмотрено.

Важное преимущество таких вкладов – разрешение конверсионных операций между всеми валютными счетами, причём их число, как правило, не ограничивается.

Главная особенность таких вкладов заключается в том, что в течение всего срока действия договора вклада, вкладчик может по своему усмотрению менять пропорции валют на счетах своего валютного депозита за счет конвертации средств между любыми счетами. Это позволяет получать доход не только от начисления годового процента (он, кстати, сохраняется после операции перевода), но и зарабатывать на изменении курса валют, продавая или покупая рубли, доллары или евро в наиболее подходящие для этого моменты.

Например, если курс доллара или евро вдруг начинает расти и можно прогнозировать дальнейшее продолжение этой тенденции, то имеет смысл быстро перевести средства на своем вкладе в растущую на данный момент валюту. Когда рост остановится, можно обратно перевести средства в рубли, поскольку доход по рублевым депозитам все же заметно выше, чем по валютным.

Как работает мультивалютный вклад

С помощью одного банковского договора открываются счета в нескольких валютах. Клиенту разрешается в любое время пользоваться конвертацией средств и переводить деньги с одного счета на другой. Заработок начисляется по окончании срока действия инвестиции. Если умело заниматься конвертированием валют во время спадов или скачков их курса, то удастся увеличить конечную прибыль.

Если вы также хотите заработать на вкладах в золото, рекомендуем предварительно ознакомиться с нашей статьей по этой теме.

Как заработать на мультивалютном депозите

Отдавая предпочтение мультивалютному вкладу, даже простой человек может почувствовать себя полноправным игроком инвестиционного рынка, управляющим своими накоплениями. Но важно понимать, что при стабильности валютного рынка и отсутствии колебаний курса вряд ли можно говорить о возможности получения значительного дополнительного дохода.

Нельзя не сказать и о том, что всегда есть риск совершения ошибки, то есть перенаправления средств не в ту валюту. Также можно недостаточно оперативно отреагировать на валютные колебания, что приведет к снижению дохода или его отсутствию, а то и вовсе уйти в минус.

Вы должны отдавать себе отчет в том, что вы делаете – т.е. понимать текущую ситуацию и уметь её спрогнозировать (насколько это возможно).

По примерным оценкам банковских аналитиков, при условии грамотного управления средствами, размещенными на мультивалютном вкладе, его доходность в условиях относительно стабильной экономики может быть в среднем на 1-1,5% больше, чем по стандартным депозитам. Реально же говорить о значительном доходе можно только в том случае, если колебания курса будут сильными, и клиент успеет вовремя на них отреагировать.

При этом стоит принимать во внимание ряд следующих факторов:

  • Ставки по мультивалютным вкладам обычно ниже чем у депозитов в «отдельных» валютах, и если колебаний курсов не произойдёт, то вы просто недополучите возможный доход от вложения денег в обычные вклады по отдельности.
  • Любая конверсионная операция будет происходить по внутреннему обменному курсу банка, а он может быть и не таким выгодным, как в других банках. И чем больше конверсионных операций, тем больше вы отдадите банку комиссионных – что делать, банку надо как-то зарабатывать.
  • Срок действия вклада должен быть длительным (не менее года), чтобы успеть «поиграть» на трендах. Хорошей идеей будет продление вклада (если его условия позволяют) – это позволит получить больший доход из-за большей вероятности скачков в стоимости валют.
Еще по теме  Решение № 2-258/2015 2-258/2015~М-250/2015 М-250/2015 от 16 июня 2015 г. по делу № 2-258/2015

Таким образом, речь идёт, скорее, не о дополнительном «сверхзаработке», а о сохранении доходности вложенных средств в условиях нестабильного курса валют на рынке при условии правильного подхода.

Условия использования

Банки позволяют конвертировать валюты без уплаты процентов или штрафов. Ставка по мультивалютному вложению ниже, чем у стандартной инвестиционной программы банка. Финансовая организация ничего не теряет, позволяя переводить из одной валюты в другую любому клиенту.

Личный онлайн-кабинет дает возможность проводить конвертацию с помощью компьютера. Вкладчик способен быстро совершать операции с валютой в случае необходимости, не тратя время на поездку в банк.

Открыть мультивалютный счет в Сбербанке несложно, достаточно обратиться в любое его ближайшее отделение. Там на основании паспорта или же другого удостоверяющего личность документа клиенту открывают учетную запись и заключат договор на ее обслуживание в трех основных валютах: российский рубль, доллар США, евро.

На сегодняшний день условия этого банковского продукта таковы:

  • Деньгимаксимальный срок размещения денежных средств – до 2 лет, минимальный – 1 год;
  • валютная корзина предусматривает осуществление операций с евро, долларами США и российскими рублями;
  • неснижаемый остаток не должен быть меньше 5 рублей/ 5 долларов США/ 5 евро. Но в зависимости от размера процентной ставки установлена градация неснижаемого остатка, так, например: для процентной ставки 6,3% годовых при условии размещения вклада на 2 года неснижаемый остаток должен составлять 15 тысяч рублей;
  • процентная ставка плавающая, она прежде всего зависит от срока, на который размещаются средства, а также их размера: для рубля – от 0,01% до 7,33%, для доллара США — от 0,01% до 3,14%, для евро — от 0,01% до 2,22%;
  • счет пополнять можно как наличными деньгами (от 1000 рублей или 100 долларов США/евро), так и безналичными (сумма не ограничена);
  • частичное снятие денег не разрешается.

Мультивалютный счет позволяет своим клиентам снизить валютные риски, которые постоянно присутствуют в случаях различных операциях с деньгами разных стран.

При особой сноровке и наличии чутья можно заработать большие деньги на колебаниях курсов.

Так что этот банковский продукт, кроме возможности заработать проценты, открывает перспективы получить дополнительную прибыль от курсовой разницы.

Особые условия

Ограничением по конверсионным операциям является разрешение осуществлять взаимный обмен валют только в пределах, которые не допускают снижение минимального остатка на счете. То есть на счете должен быть остаток денежных средств, в который входит неснижаемый лимит и сумма, необходимая для конверсии.

На что обратить внимание?

При открытии вклада одновременно в нескольких валютах обратите внимание на следующее:

  • Минимальная сумма взноса – обычно начинается с 10 000 – 50 000 рублей (нередки и более значительные суммы – от 500 тыс. до 5 млн. рублей), но бывают вклады и без подобных ограничений. Обычно минимальная сумма одной или нескольких валют – это эквивалент суммы в рублях по курсу ЦБ РФ на дату заключения договора;
  • Пополнение – обычно пополнения разрешаются на сумму не меньше установленной минимальной за определённое время до окончания вклада (не менее 1 месяца);
  • Автопролонгация – её наличие будет преимуществом;
  • Капитализация процентов – её наличие также будет преимуществом
  • Конвертация между валютами – должна быть без ограничений. Обратите внимание на возможные дополнительные комиссии за конвертацию, которые в большинстве кредитных организаций не взимаются, но могут быть и исключения. Также уточните внутренний курс конвертации и сравните его с другими банками. Конвертация должна быть возможна в удалённом режиме без посещения офиса – в интернет-банке;
  • Открытие вклада – как правило, при посещении ближайшего банковского отделения, но в большинстве случаев возможно открыть вклад онлайн, через интернет-банк (иногда банки предлагают исключительно онлайн-оформление).
Еще по теме  Внесение изменения в личные карточки штрафы

Советы для вкладчиков.

Мультивалютный счет в Сбербанке

Для грамотного управления мультивалютным депозитом разбирайтесь в теме валютных колебаний и ищите устойчивые тренды к повышению или понижению валют. Вся ответственность здесь лежит на вас, банк не отвечает за потерю ваших средств в результате несвоевременной конвертации между счетами – старайтесь не «играть» на кратковременных скачках валютного курса, и вы получите достойную доходность по вкладу.

Мультивалютные вклады: плюсы и минусы

Мультивалютный депозит имеет как преимущества, так и недостатки.

Плюсы:

  1. Скорость. Операция по конвертации проходит быстро.
  2. Универсальность. Один договор позволит открыть депозит в нескольких валютах. Это удобно, просто и функционально.
  3. Надежность. Если одна валюта снизила стоимость, а у другой цена выросла, то всегда доступна быстрая конвертация. Клиент, не желающий увеличивать прибыль за счет манипуляций, также находится в безопасности — если теряются деньги из-за снижения одной валюты, то они зарабатываются на повышении другой.
  4. Клиент сам выбирает, в какое количество валют он готов вложить деньги. Чаще всего используется классическое трио: рубль, евро, доллар. Некоторые банки позволяют использовать до пяти валют при открытии счета.
  5. Нет нужды заключать много договоров.
  6. Сумма до 1,4 миллиона рублей застрахована.

Минусы:

  1. Требуется обладать обширными знаниями для заработка на конвертации валют, иначе риск потерять часть денег слишком велик.
  2. Процентная ставка ниже, чем у вклада с одной валютой.
  3. Курс у каждого банка свой. Часто приходится продавать слишком дешево, а покупать дорого. Из-за этого не рекомендуется частая конвертация валюты.
  4. Если вкладывать деньги не для пассивного накопления, а применяя стратегию конвертации, требуется инвестировать немалую сумму (от 1 миллиона рублей) Иначе все операции с обменом одних валют на другие уничтожат прибыль.
  5. Банки требуют оставлять минимальную сумму на каждом валютном счете. Поэтому не всегда возможно провести выгодную конвертацию, используя все свои накопления.

Открытие мультивалютного вклада — это не только возможность прибыли, но и риск.

Кстати, многие путают накопительный счет с вкадом. Мы подготовили специальную статью для вас, чтобы вы могли быстро разобраться в этом вопросе.

Как открыть мультивалютный вклад: подробное руководство

Для открытия счета достаточно предъявить паспорт и ИНН. Также потребуется подписать договор на оказание услуг.

При открытии мультивалютного депозита рекомендуем обратить внимание на следующее:

  1. Требуется ли дополнительная оплата за использование онлайн-банкинга.
  2. Количество доступных конвертаций.
  3. Курс валюты выбранного банка по сравнению с Центробанком.
  4. Наличие дополнительных комиссий за конвертацию.

В разных финансовых организациях условия для открытия вклада и требования к клиенту различны. Являясь клиентом какого-либо банка, следует уточнить у менеджера возможность открыть мультивалютный вклад. Возможно, для действующих клиентов имеются выгодные условия. Для открытия большинства вкладов требуется приехать в финансовую организацию. В онлайн-банках вложение оформляется в режиме онлайн.