Накопительное страхование жизни — плюсы и МИНУСЫ

Накопительное страхование: основные моменты

В классическом понимании, накопительное страхование является долгосрочной программой, по условиям которой клиенты регулярно пополняют свой страховой счет ранее оговоренной в договоре суммой. Как правило, взносы делаются раз в год, однако возможны варианты – ежемесячное или ежеквартальное пополнение счета.

В течение всего срока действия договора клиент находится под защитой страховой компании. Именно она в случае наступления страхового случая – смерти или травмы клиента, обязуется выплатить родственникам денежную сумму в прописанном в полисе размере. В зависимости от того, на каких условиях заключался договор, выплачивается либо сумма, которую клиент накопил бы к моменту окончания срока действия полиса, либо сумма уже уплаченных взносов.

https://www.youtube.com/watch?v=ytabouten-GB

Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам программы, по условиям которых сумма выплат увеличивается в 2-3 раза, если страховой случай произошел в результате несчастного случая, ДТП. Кроме того, вкладчики имеют возможность подключить к программе ряд дополнительных рисков – болезни, инвалидности или травмы.

Как работает НСЖ

При обычном страховании жизни вы заключаете договор и платите небольшой взнос, а если происходит страховой случай, то получаете компенсацию в значительно большем объеме. Но если ничего плохого не произошло, то ваши деньги достаются страховой компании. Главное отличие ИСЖ и НСЖ заключается в том, что после окончания действия договора вам вернут деньги, и возможно, с процентами.

Работает это следующим образом:

  1. Клиент заключает договор (покупает страховой полис) на определенный срок (ИСЖ оформляется на 3 и 5 лет, а НСЖ — минимум на 5, но в среднем обычно на 15 лет).
  2. В зависимости от выбранного вида страхования (ИСЖ или НСЖ) клиент вносит всю сумму сразу либо платит взносы на протяжении всего срока договора.
  3. Вложения делятся на две неравные части: гарантированную и инвестиционную. Первая является защитой вложенных средств и гарантирует их возврат клиенту по истечении договора, а вторая инвестируется с целью получения дохода.
  4. Если во время действия договора наступил страховой случай (смерть, болезнь, инвалидность), то застрахованное лицо получит компенсацию, размер которой зависит от условий договора:
  • при НСЖ страховая выплата равна сумме, которая должна была накопиться за время действия договора, даже если внесен только один платеж;
  • при ИСЖ страховка равна сумме первоначального взноса и инвестиционной прибыли на момент страхового случая.
  1. По окончании срока действия договора клиенту возвращают его деньги и положенный доход от инвестиций, который может быть равен нулю. Расторгнуть договор досрочно и забрать деньги нельзя, а если такую возможность вам предоставят, то придется заплатить внушительный штраф.

Полис ИСЖ решает 2 задачи: накопление и страховка.

Накопление 

Накопительное страхование жизни - плюсы и МИНУСЫ

Вы заключаете договор или покупаете полис ИСЖ.

Договор обычно заключается на длительный срок — 10,20, 30 или 40 лет. Но не менее 5 лет.

Для себя определяете сумму, которую хотите накопить к концу срока. Исходя из этого вам рассчитывается размер платежей. Деньги можно вносить раз в год или ежеквартально.

Например. Нужно  3 миллиона рублей. Договор заключен на 30 лет. Каждый год вы обязаны делать страховые взносы  — 100 тысяч рублей.

Возможна обратная ситуация. Клиент определяет комфортный для него размер платежей. И исходя из этого получаем конечную накопленную сумму в конце срока договора.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsen-GB

Страховая компания обязуется начислять на внесенный капитал клиента инвестиционный доход.

Средства размещаются в надежные финансовые инструменты. Обычно это банковские депозиты или долговые бумаги (облигации).

Размер прибыли заранее неизвестен. Все будет зависеть от выгодности вложений и текущей экономической обстановки.

Если компании удастся заработать больше, то и клиент получит большую доходность, чем зафиксировано в договоре.

При обратной ситуации или получением убытков компанией, клиент все равно получить свой процент минимальной доходности.

Страховка

С момента заключения договора НСЖ, клиент находится под защитой страховой компании. При наступлении страхового случая — компания выплачивает компенсацию.

Что входит в страховые случаи?

Смерть застрахованного (в том числе от несчастного случая), получение инвалидности, временная потеря работоспособности, оплата лечения и многое другое.

Есть базовый тариф (обычно гибель), остальные страховки проходят как дополнительные опции и подключаются по желанию клиента. Естественно, это будет стоит дополнительных денег.

Главные достоинства НСЖ

При выборе накопительного страхования жизни вам на протяжении нескольких лет придется с завидной регулярностью вносить свои деньги на счет, открытый в страховой компании. После окончания срока действия полиса вы сможете вернуть сумму уплаченных взносов, если страховой случай так и не наступил. Обращаю ваше внимание, что некоторые компании возвращают не всю сумму взносов, а лишь ее часть. Чтобы реальность соответствовала вашим ожиданиям, внимательно читайте условия договора.

Все дело в том, что чем больше рисков покрывает ваша страховка, тем выше ее стоимость. Разница уплаченной вами суммы и возвращенной как раз-таки и уходит на мероприятия, связанные с вашим страхованием.

Налоговый вычет. На ежегодные взносы по полису НСЖ государством положены налоговые льготы. Вы можете вернуть 13% от суммы внесенных средств. Но не более 15 600 рублей в год. Получается максимальная сумма взноса, с которой положен вычет — 120 тысяч.

В итоге — по факту клиент будет направлять меньше средств на накопительное страхование жизни. А доход, страховая компания начисляет с полной суммы. Эту немного увеличивает прибыльность вложений.

Юридическая защита. Полис НСЖ по факту не является вашим имуществом, активом. Это просто услуга, предоставляемая страховой компанией. А выплаты (в результате несчастного случая или окончания срока договора) рассматриваются как страховой случай.

Благодаря этому на ваши деньги никто не может наложить арест, судебные приставы не смогут заблокировать или снять деньги со счетов (даже по решению суда).

При разводе полис ИСЖ не является совместно нажитым имуществом. И супруг (супруга) не могут претендовать на часть этих средств при разделе имущества.

Страховка на все время действия договора. Заключая договор НСЖ, клиент на весь период находится под страховой защитой. Неважно когда наступит страховой случай (через 20 лет, через год, а может быть и через месяц после начала действия полиса). Размер страховых выплат уже прописан в договоре.

Накопительное страхование жизни - плюсы и МИНУСЫ

И даже если клиент сделал только один первый скромный взнос и с ним произошел несчастный случай, он все равно получит установленную сумму выплат.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyen-GB

Еще одним из главных достоинств — за время действия договора здоровье клиента может значительно ухудшиться.

При самостоятельном страховании, когда нужно покупать каждый раз новую страховку на следующий год, компания может просто отказать. Или повысить стоимость полиса. Исходя из текущего заболевания клиента. Риски наступления страхового события — выше, значит и платить нужно больше.

Еще по теме  Сроки заключения под стражу. Продление срока содержания под стражей

Но в большинстве случаев, таким «нездоровым» клиентам — будет отказано в страховании.

Покупая НСЖ, вы автоматически застрахованы от болезней на весь срок действия полиса.

«Слабые стороны» накопительного страхования

Говоря о недостатках НСЖ, хочется отметить несколько моментов:

  1. Денежные средства, которые размещаются вкладчиками на страховых счетах, не защищаются системой страхования вкладов. Это значит, что, если страховая компания потеряет лицензию, всеми ее обязательствами будут заниматься перестраховщики – фирмы (чаще всего, зарубежные), которые заключили с компанией договор о защите финансовых рисков.
  2. Страховой договор заключается в среднем на 5-40 лет. К сожалению, далеко не у всех вкладчиков есть возможность составить точный прогноз касательно своего финансового благосостояния на несколько лет вперед.
  3. Если у клиента не будет возможности внести очередной обязательный взнос, страховая сперва предоставит ему «отсрочку» на 30-90 дней. В случае, если в течение этого периода платеж не последует, произойдет расторжение полиса, а вкладчик получит лишь выкупную сумму договора страхования жизни.

В случае расторжения действия программы до ее официального окончания, клиент получит выкупную сумму. Она представляет собой процент от общей суммы фактически внесенных на счет страховой компании средств. Нередко в течение первых двух лет выкупная сумма составляет 0 рублей. В последующие же годы она может варьироваться в пределах 10-40% (в данном случае все зависит от условий конкретной страховой компании).

Для наглядности давайте представим себе следующий пример:

  • Вы заключили договор сроком на 10 лет, в соответствии с которым ежегодно должны делать взнос в размере 100 тысяч рублей;
  • За 5 лет на счету скопилось 500 тысяч рублей;
  • В соответствии с условиями договора, на 6-й год размер выкупной суммы составляет 40%;
  • Вы принимаете решение расторгнуть договор НСЖ.

Считаем: 500 000*0,4=200 000 рублей. Таким образом, в случае расторжения договора вам вернут только 200 тысяч рублей и заработанный инвестиционный доход, если таковой предусматривался вашей программой.

Недостатки или подводные камни — это нужно знать

Оценивать выгодность любого предложения нужно по совокупности достоинств и недостатков. У продукта могут быть просто сказочные условия, но существующие минусы могут свести на нет всю привлекательность предложения.

Что нужно нам знать про НСЖ? Какие минусы он имеет.

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseen-GB

Длительный срок действия договора. За 20-30 лет много может поменяться. Банальное ухудшение финансового положения в будущем, сделает обязательные платежи обременительными. И клиент, потеряв возможность платить ежеквартально или ежегодно перестанет вносить деньги.

Что тогда?

Здесь обязательно вступить в диалог со страховой объяснить ситуацию и вместе искать выход из положения. Компания может пойти навстречу клиенту, уменьшив размер платежей или предоставить отсрочку.

В противном случае, задержка очередного планового платежа от клиента на срок более 3-4 месяцев влечет автоматическое расторжение полиса НСЖ.

Клиент теряет страховую защиту и ….. часть накопленных денег.

Программа НСЖ является долгосрочной. И компания не заинтересована в досрочных расторжениях. И вводит так называемый штраф — выкупная сумма.

Размер выкупной суммы зависит от срока расторжения договора.

Одновременно с увеличение срока владения полисом ИСЖ (и своевременным внесением взносов) увеличивается процент выкупной суммы.

При расторжении на 4-й год, клиенту вернут 40%, на 5-й — 45% и так далее.

Но….он никогда не будет равен 100%.

Накопительное страхование жизни - плюсы и МИНУСЫ

Вклад — не вклад?И хотя вносимые клиентами платежи, страховая может размещать на банковских депозитах, на сами средства клиентов не действует закон о страховании вкладов. Деньги не застрахованы. Возврат не гарантируется АСВ. Но с другой стороны — это проблема страховой компании.

Условия договора. Менеджеры, пытающиеся продать полис и потенциальные клиенты находятся по разные стороны баррикад. Главная цель агентов — получить комиссионные. Причем весьма неплохие. И они пытаются всеми правдами и неправдами уговорить клиента. Расписывая все прелести и выгодность полиса.

Умалчивая о многих важных деталях. И даже откровенно вводят в заблуждение, искажая условия полиса.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

Менеджеры получают повышенные проценты от взносов клиентов в течение первых трех лет действия полиса ИСЖ. Размер комиссии может составлять 20-30%. Вот они и стараются

застраховать вас

заработать.

Поэтому, очень важно самостоятельно ознакомиться со всеми условиями договора. Пусть на это уйдет даже час-полтора. Неважно. Потеряв немного времени, в дальнейшем это поможет сэкономить не одну сотню тысяч.

Несколько примеров.

  1. Полис ИСЖ позиционируют как альтернативу банковскому вкладу. Сознательно умалчивая о выкупной суммы. Говоря, что при досрочном расторжении клиент потеряет максимум — только начисленные проценты.
  2. Обещают доходность на уровне и даже выше банковского депозита.
  3. Сознательно не сообщают о условиях страхования, зависящих от здоровья клиента. Так например, инвалиды и люди, имеющие серьезные заболевания купившие полис НСЖ, не попадают под страховую защиту. Полис считается недействительным.
  4. При заключении договора клиент должен указать все имеющиеся у него заболевания. Но может случиться так, что менеджер не попросит это сделать. В итоге полис оформляется как на абсолютно здорового человека. И при наступлении страхового случая, компания может отказать в выплате. Ссылаясь на недостоверные данные, указанные клиентом при заключении договора.

Как получить выплаты по НСЖ?

При наступлении страхового случая застрахованное лицо или выбранный им выгодополучатель должны обратиться с требованием о выплате средств в страховую компанию. Свое прошение необходимо подкрепить таким пакетом документов:

  • заявлением о факте наступления страхового случая;
  • справкой из медучреждения, подтверждающей факт причинения вреда здоровью вкладчика;
  • свидетельство о смерти вкладчика (в данном случае предоставляется выгодополучателем);
  • оригинал договора между вкладчиком и страховой компанией, полис.

Чаще всего в договоре прописывается срок, в течение которого страховая компания должна проверить полученные документы и принять решение относительно будущих выплат. Договорами предусматриваются как единоразовые, так и выплаты в рассрочку, в виде пенсии; безотлагательные или с отсроченными платежами.

Отзывы пользователей

Накопительное страхование жизни - плюсы и МИНУСЫ

По мнению реальных людей, пользующихся данной услугой можно сделать определенные выводы. И получить некую общую картину. Удовлетворенности клиентов услугами.

И здесь сразу же наблюдается явный перекос в сторону негативных отзывов. Даже не так. Подавляющее большинство отзывов людей, в той или иной степени несут в себе отрицательные эмоции направленные на страховые компании.

Складывается впечатление, что главный принцип заключение договоров продажи полиса — срубить денег. Здесь и сейчас. Получить свои комиссионные, а дальше ….как нибудь выкрутимся.

В банке продали полис инвалиду. Хотя в договоре черным по белому прописано, о невозможности страховки этой группы людей.

Пенсионерку осознанно ввели в заблуждение, вместо вклада продали страховой полис. Который к тому жу был недействительным, ввиду наличия у клиента хронических заболеваний.

Большинство отзывов объединяет то, что люди не захотели прочитать условия договора. Доверившись словам «дружелюбного» сотрудника. Который плохого не посоветует.

Еще по теме  Порядок оформления полиса ДСАГО - что это такое: как оформить, стоимость и выплаты

Что сегодня предлагают страховые компании?

Подыскать надёжного страховщика с по-настоящему выгодным предложением – дело непростое и не менее ответственное, чем выбор банка для открытия депозитного счета. Кстати, для тех, кто как раз ищет наиболее выгодные условия для вложения свободных средств, у меня есть статья «Как выбрать надежный банк для вкладов».

Что же касается НСЖ, то крупные страховщики предлагают своим клиентам множество всевозможных программ с различными условиями. Размеры минимальных вкладов напрямую зависят от степени надежности компании, региона, в котором заключается договор, и данных страхователя. Чтобы разобраться с ценовой политикой агентств, выстроить собственный рейтинг компаний, которым можно доверить свое будущее, предлагаю вашему вниманию следующую сравнительную таблицу.

  • Программа действует 1 год, после чего ее можно продлить;
  • За смерть в результате авиакатастрофы компания дополнительно выплачивает 1 миллион рублей;
  • Чтобы оформить полис, нужно иметь при себе один лишь паспорт
  • Предлагает на выбор сразу 4 индивидуальных продукта;
  • Застрахованное лицо должно быть не старше 70 лет;
  • Страховой период составляет 5-40 лет
  • Предлагает 3 варианта накопительных программ;
  • Застрахованное лицо не должно быть старше 75 лет;
  • Страховой период варьируется в пределах 5-35 лет
  • Три варианта накопления;
  • Отсутствие рассрочки на внесение обязательного платежа;
  • Застрахованное лицо должно быть не старше 80 лет;
  • Минимальный страховой период составляет 10 лет
  • Единая программа НСЖ;
  • Возможность отсрочки внесения обязательного взноса;
  • Длительность страхового периода 5-25 лет
  • Шесть индивидуальных программ НСЖ;
  • Длительность страхового периода 5-30 лет
  • Страховая компания

    Стоимость услуги

    Размер выплаты

    Особенности

    Сбербанк

    От 900 до 4 500 рублей От 100 до 500 тысяч рублей, в зависимости от выбранной программы

    Росгосстрах

    Стартует с отметки в 5 тысяч рублей в год. На официальном сайте компании представлен специальный страховой калькулятор, позволяющий подобрать оптимальную программу страхования Варьируются в пределах 500-1000 тысяч рублей

    Ингосстрах

    Стоимость зависит от выбора страхователя и рассчитывается для каждого клиента в индивидуальном порядке Свыше 1 миллиона рублей

    Альфа Страхование

    От 30 тысяч рублей в год или в полгода До 12% годовых

    Согаз

    От 5 тысяч рублей в год До 1 миллиона рублей

    РЕСО-Гарантия

    От 3 тысяч рублей в год Свыше 1 миллиона рублей

    Делаем выводы

    В целом, могу сказать, что НСЖ – неплохой вариант накопления денежных средств в долгосрочном периоде. Однако лично я больше склоняюсь к варианту накопления посредством депозитного счета. Такой вариант инвестирования не только гарантирует вам доходность, но и защищен государством. К тому же, вы в любой момент можете забрать свои деньги, не переживая о потерях.

    Накопительное страхование жизни - плюсы и МИНУСЫ

    Ранее я писал статью про дебетовые карты с начислением процентов на остаток. Так вот, заведя такого пластикового помощника, вы сможете протестировать возможности депозитного счета, поскольку и карты, и счета работают примерно по одному и тому же принципу. Ну и, конечно же, не гонитесь за восхитительными цифрами, которые вам показывают страховщики. Помните, что вкладываться можно только в то, что вы знаете и понимаете на 100%. На этом у меня все, до скорых встреч!

    Если вы нашли ошибку в тексте, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl Enter. Спасибо за то, что помогаете моему блогу становиться лучше!

    Если рассматривать полис НСЖ только как накопление капитала, то наверное это не очень хорошая идея. Доходность вложений не очень привлекательная. Она даже не покрывает уровень инфляции.

    А учитывая, что программа является долгосрочной, рассчитанной на десятилетия, может получиться, что к окончанию срока накопленная сумма не будет соответствовать ожиданиям клиента. Часть денег съест инфляция. Хотели накопить на квартиру стоимостью 3 миллиона. Через 10-15 лет этих денег хватит только на половину квартиры. И так далее.

    Инфляция в нашей стране не поддается прогнозирования. В один год это может быть 4% (как было в 2017), годом ранее она составляла 15%. Что будет в будущем никто не знает.

    Возможно мы увидим стабилизацию. Или напротив, резкий рост цен и обесценивание денег.

    А деньги, вложенные в НСЖ будут постепенно уменьшаться. И вы ничего не сможете исправить. В этом благополучно помогает выкупная сумма. «Заботливо» установленная страховой компанией.

    В совокупности полис ИСЖ как накопление и страховая защита — неплохой продукт. Если не брать во внимание недобросовестность сотрудников банков и страховых компаний, всеми правдами и неправдами навязывающих услуги накопительного страхования.

    Если смотреть «оптимистично», то клиент получает выгоду в любом из двух случаев.

    При наступлении страхового случая (болезнь, несчастный случай) — страховая компания выплачивает деньги. При гибели — деньгами будет обеспечена семья, потерявшая кормильца.

    Накопительное страхование жизни - плюсы и МИНУСЫ

    Ну а если клиент исправно платил весь срок и ничего с ним не произошло — это тоже отлично. Здоровье в порядке, цел и невредим. Что еще нужно для счастья?

    Но все прелести и сама идея накопительного страхования жизни разбивается об множество нюансов. Однозначно нельзя сказать, что ИСЖ подходит для всех. Срочно бегите оформлять себе полис.

    Как и нельзя утверждать обратное. Не лезьте в это дело. Не при каких обстоятельствах не оформляйте себе полис НСЖ.

    https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrighten-GB

    И повторюсь — никогда не верить никому на слова.

    Всем БОЛЬШОГО здоровья!!!

    Реальный пример

    Представим себе следующую ситуацию. Мать желает скопить для своего ребенка 10 000 000 рублей до наступления его совершеннолетия, которое состоится лишь через 15 лет. Получается, что ежегодно размер ее страхового взноса должен равняться 637 315 рублям. По прошествии 7 лет регулярных платежей женщина неожиданно попадает в автокатастрофу, в результате которой становится инвалидом 1 группы.

    В соответствии с условиями страхового договора компания обязана совершать страховые взносы вместо своей клиентки до тех пор, пока не закончится срок действия полиса. Получается, что к 18-летию ребенка на его счету будет лежать 13 310 000 рублей, с учетом полученного от инвестиционной деятельности дохода.

    Кому стоит открыть НСЖ?

    Если быть предельно откровенным, то я считаю, что накопительное страхование жизни – программа, необходимая всем, в частности:

    1. Главным кормильцам семьи, доходы которых формируют основу семейного бюджета;
    2. Новоиспеченным родителям, которые стремятся создать капитал для своего ребенка, обеспечив тем самым его будущее и защитив в финансовом плане;
    3. Людям среднего возраста, подумывающим о грядущей пенсии, но не имеющим возможности заниматься инвестированием больших денежных сумм;
    4. Тем, кто придерживается консервативной стратегии инвестирования и стремится, в первую очередь, защитить свои сбережения на длительный период. Кстати, этой категории вкладчиков я настоятельно рекомендую подумать об открытии ИИС. О том, где лучше открыть индивидуальный инвестиционный счет, можно прочесть в одной из моих прошлых статей.
    5. Желающим получить «два по цене одного»: и страховку, и накопления.
    Еще по теме  Какие документы нужны для оформления завещания

    Кому не подходит НСЖ?

    Не стоит тратить свое время и деньги на НСЖ:

    1. Инвесторам, которые стремятся в кратчайшие сроки получить максимальный доход и готовы ради этого идти на любые риски. Таким капиталовкладчикам больше подойдет инвестирование в ценные бумаги или игра на валютной бирже. О том, чем отличается акция от облигации, и как начать зарабатывать на операциях купли-продажи этих ценных бумаг, можете узнать из моей отдельной статьи.risk
    2. Тем, чей инвестиционный горизонт ограничивается сроком в 5 лет, поскольку НСЖ является одним из наиболее долгосрочных инструментов.

    ИСЖ и НСЖ: что это такое простыми словами

    Инвестиционное или накопительное страхование жизни (ИСЖ или НСЖ) — это комбинация традиционной страховки и инвестиционного продукта, которая дает возможность получить негарантированный дополнительный доход, размер которого не указывается и зависит от выбранной базовой стратегии. При оформлении ИСЖ клиент платит всю сумму страховки сразу, а при НСЖ определяется конечная сумма накоплений, которая вносится регулярными платежами во время всего срока договора.

    ВНИМАНИЕ! Иногда сотрудники банка навязывают клиенту покупку страхового полиса, обещая доход 20–25%. Однако следует понимать, что это ожидаемый, а не гарантированный доход от вложений. По факту доходность может составить 3–5% или отсутствовать вовсе.

    ИСЖ и НСЖ: плюсы и минусы

    ИСЖ и НСЖ являются продуктами страховых компаний, а банки в такой ситуации выступают посредниками, получающими хорошую комиссию за привлечение вкладов от клиентов. Разбираться со всеми плюсами и минусами придется самостоятельно, и лучше сделать это заранее.

    Плюсы ИСЖ и НСЖ:

    • гарантированный возврат вложенных средств по истечении срока договора;
    • возможность получения неограниченного инвестиционного дохода;
    • страховая защита на весь период действия договора;
    • по полисам ИСЖ и НСЖ можно оформить налоговый вычет и получить гарантированный доход в размере 13% от суммы (размер подоходного налога); максимальная сумма взноса, на которую предоставляется налоговый вычет, составляет 120 тысяч рублей;
    • возврат средств по окончании договора признается страховой выплатой и налогом не облагается, как и инвестиционная прибыль, если она не превышает ставку рефинансирования.

    ВАЖНО! С момента заключения договора и до окончания его действия денежные средства больше не принадлежат клиенту. Они являются собственностью страховой компании и поэтому не учитываются при разделе имущества, не подлежат аресту и т. д.

    Но и минусов в данных инвестиционных продуктах не меньше:

    • досрочно расторгнуть договор и забрать деньги нельзя либо невыгодно;
    • гарантий получения инвестиционного дохода нет;
    • денежные вложения не защищены государством и в случае банкротства страховой вернуть средства не получится.

    https://www.youtube.com/watch?v=upload

    Следует также учитывать, что даже при наступлении страхового случая могут возникнуть определенные сложности с получением страховки. Например, если причиной смерти или увечий стало умышленное причинение вреда здоровью, война или радиационный вред, то в таких случаях выплаты не положены.

    ВНИМАНИЕ! Если у клиента имеются хронические заболевания или серьезные проблемы со здоровьем, то в оформлении ИСЖ (НСЖ) ему могут отказать. Но сообщить об этом он обязан, ведь для получения выплат всё равно потребуется выписка из медицинской карты.

    Как заработать на ИСЖ и НСЖ

    Мнение о ИСЖ и НСЖ у людей сложилось неоднозначное. Одна из причин этого заключается в том, что страховку клиентам преподносят как банковский депозит с высокой доходностью, забывая указать, что эта доходность только ожидаемая, но не гарантированная. Конечно, не получив обещанный процент по вкладу, люди возмущаются.

    Но если рассматривать ИСЖ и НСЖ как виды страхования жизни, то это не самый плохой вариант. Даже при отсутствии прибыли свои деньги клиент получит обратно, правда, с учетом инфляции их сумма уменьшится. Но ведь то же самое произойдет, если просто хранить сбережения под матрасом.

    Основные рекомендации при оформлении ИСЖ или НСЖ следующие:

    1. Выбирать крупную страховую компанию с большим стажем работы — риск ее банкротства будет минимален, и вы не потеряете свои деньги.
    2. Внимательно изучить условия договора. Особенно обратить внимание на исключения, в случае которых вы не сможете получить страховку, а также на условия досрочного расторжения.

    При оформлении страхового полиса клиенту предложат самому выбрать стратегию инвестирования, но проблема в том, что она не будет прозрачной, т. е. отследить динамику движения фонда клиент не сможет, и ему остается только доверять конечным показателям, которые раскроет страховая компания.

    ВАЖНО! Можно выбрать стратегию, привязанную к стоимости конкретных товаров (золото, нефть), цены на которые легко отследить в общедоступных источниках. Но гарантии большого дохода такая стратегия не дает и условия по ней обычно не самые выгодные.

    Для тех, кто хочет попробовать заработать на инвестициях при страховании жизни и активно участвовать в процессе, рекомендуется:

    1. При оформлении договора обратить внимание на предлагаемый коэффициент участия, т. е. процент от инвестиционного дохода, который получит клиент. Этот показатель в разных компаниях может существенно отличаться.
    2. Отдать предпочтение страховщику, который предлагает опцию возможности менять стратегию и фиксировать заработанный доход. Количество таких операций, как правило, ограничено (обычно 1–2 раза в год), но при грамотном подходе они помогут получить прибыль и не потерять ее.
    3. Выбирать страховые компании, на сайте у которых есть возможность создания личного кабинета, где можно контролировать движения фонда и своевременно вносить изменения в договор.

    Рассматривать ИСЖ и НСЖ в первую очередь стоит как способы сохранения и накопления капитала, но не как способы его увеличения. В большинстве случаев доходность таких инвестиционных продуктов составляет 3–5%, т. е. примерно столько же, что и у банковских депозитов.

    Альтернативы ИСЖ и НСЖ

    Оценивая преимущества и недостатки ИСЖ и НСЖ, можно сделать вывод, что именно для заработка эти инвестиционные продукты не слишком хороши. Чтобы увеличить капитал, лучше рассмотреть альтернативные решения, в качестве которых могут выступать:

    1. Паевой инвестиционный фонд (ПИФ). Вы вносите определенную сумму и при этом видите, куда она вкладывается, сколько вы заработали, а если нужно, можете в любой момент забрать деньги.
    2. Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Дает ежегодный доход в размере 13% благодаря налоговому вычету.
    3. Индивидуальное доверительное управление (ИДУ). Это ваша собственная инвестиционная стратегия с персональным управляющим.

    https://www.youtube.com/watch?v=ytdeven-GB

    НСЖ и ИСЖ — инвестиционные предложения, которые достойны внимания, если рассматривать их именно как страховку с рядом преимуществ, а не депозит с высокой доходностью. При оформлении страхового полиса нужно заранее изучить возможные риски и дополнительные условия, а также помнить о главном правиле инвестирования — не вкладывать все средства в один проект.