Банки отказывают в рефинансировании что делать

Основные причины отказа банком в рефинансировании в 2020 году

Рефинансирование выгодно заемщику. Он может объединить несколько займов, оформленных в разных банках, и погасить их за счет средств, взятых в новой кредитной организации на более выгодных условиях, чем старые кредиты.

Но такая процедура доступна не всем. Многие обладатели хорошей кредитной истории думают, что стоит им только озвучить свое желание, как банки будут готовы предоставить им кредитные средства на выгодных условиях. Но на деле это не так, и многих заемщиков ждет разочарование.

Любая кредитно-финансовая организация имеет право отказать лицу, подавшему заявку, без объяснения причин. Если не пошел навстречу тот банк, в котором уже оформлена ссуда, можно обратиться в другой. Но если в 2-3 организациях история повторяется, стоит задуматься, в чем причина отказа в перекредитовании.

Причин несколько, но к главным относятся следующие:

  • низкий уровень дохода;
  • возраст, который приближается к максимально допустимому;
  • наличие иждивенцев;
  • вид кредита.

Кроме этих факторов есть еще ряд дополнительных, которые также следует учитывать. Рефинансирования потребительского кредита добиться намного проще, чем  перекредитование ипотеки  или другого залогового кредита. К их оформлению кредитор предъявляет повышенные требования.

Например, клиент обратился в кредитную организацию для того, чтобы перекредитовать ипотеку. У него высокий кредитный рейтинг, но банк отказал в рефинансировании.

Причина часто кроется в том, что организация сравнивает текущее финансовое положение гражданина в момент оформления кредита и при подаче заявки. И она видит падение доходов заемщика. Если платеж, который каждый месяц совершает человек, превышает 50% дохода за месяц, ему отказывают в рефинансировании.

Почему банки отказывают клиентам с хорошей кредитной историей

Каждая организация имеет свой перечень требований к залоговым объектам. К основным относятся местоположение, стоимость, год постройки и другие параметры. Если объект не удовлетворяет установленным требованиям, банк отказывает заявителю.

При отказе клиента от страховки кредиторы не одобряют заявку. Есть кредиты, которые без полиса не оформляют. К ним относится  ипотека  и  автокредитование . Если гражданин желает рефинансировать любой из них, он должен купить страховку.

Если при оформлении займа был использован материнский капитал, перекредитовать ипотеку будет сложнее. Всего несколько финансовых организаций работают с материнскими сертификатами. Остальные опасаются юридических трудностей, поэтому стараются не сотрудничать с такими «сложными» клиентами.

Банк может не устроить сумма, которую запрашивает клиент. Если она выше той, в которую был оценен залог, либо меньше минимальной, которая была указана кредитором, сделка не состоится.

При рассмотрении заявки финансовые организации обращают внимание на возраст клиента. Наиболее пристально они изучают данные лиц, которые желают  перекредитовать ипотеку . Такой кредит погашается 10-15 лет, поэтому гражданам предпенсионного возраста такой заем будет сложно рефинансировать.

Организации всегда указывают, сколько лет должно быть гражданину на тот момент, когда он будет заключать договор. Если указано «65 лет», а заем оформляется на 5 лет, это означает, что за рефинансированием могут обращаться граждане не старше 60 лет.

Не получится рефинансировать кредит, если процентная ставка по нему и так низкая. Целью перекредитования можно назвать ее снижение до максимально возможного уровня. Если кредит был оформлен под 17% годовых, а финансовая организация согласна его рефинансировать под 16%, не имеет смысла начинать процедуру. Никакой выгоды от этого не будет.

Перед тем как выдавать кредит, банки проверяют кредитный рейтинг, стараясь оценить платежеспособность человека. Если станет ясно, что ранее он допускал просрочки, получить рефинансирование станет сложнее.

Финансовые организации заинтересованы в сотрудничестве с заемщиками, которые смогут вернуть взятые в долг деньги. Если кредитная история плохая,  нужно ее исправить . Только после этого имеет смысл подавать заявку. Можно попытаться оформить договор перекредитования в тех банках, которые работают с проблемными клиентами. Но положительное решение финансовые организации в этом случае все равно принимают редко.

Банки отказывают в рефинансировании что делать

Можно обратиться не в банк, а в  МФО . Микрофинансовые компании выдают деньги по паспорту. Но необходимо понимать, что такую ссуду выдают под высокий процент, и не все заемщики могут вовремя рассчитаться по кредиту. Рефинансирование на таких условиях не имеет смысла. А при просрочке низкий кредитный рейтинг портится еще сильнее.

Если финансовая репутация была испорчена, заемщик может обратиться в стороннюю организацию за рефинансированием. Но процент останется высоким, поэтому лучше просить о реструктуризации того кредитора, который ранее выдал ссуду.

Условия повторного перекредитования стандартные. Заемщик меняет старый банк на новый, который предлагает ему кредит на более выгодных условиях. Но на повторную процедуру могут рассчитывать только те клиенты финансовых организаций, которые имеют хорошую кредитную историю.

Кредиторы проводят жесткий отбор заявлений. Если бы они предоставляли возможность перекредитования всем заемщикам без разбора, должники бы переходили из одной организации в другую, нигде не оплачивая взносы вовремя.

Это не нужно финансовым компаниям. Все банки стремятся включать в свою базу тех граждан, которые ответственно относятся к своим обязательствам. Кредиторы находятся в состоянии постоянной конкуренции. Они стараются удержать клиентов предложением более выгодных условий кредитования.

Например, одни организации предлагают взять новый кредит с пониженной ставкой. Другие компании предлагают индивидуальный график платежей. Такое предложение будет интересно тем гражданам, которые хотят изменить дату платежа.

Еще по теме  Как выписать и выселить из квартиры прописанного человека, не собственника, без его согласия через суд – образец искового заявления о выселении и снятии с регистрационного учета

Вторичное перекредитование доступно гражданам, чье финансовое положение отличается стабильностью. Кредитор тщательно изучает документы заемщика, только после этого заявка на вторичное рефинансирование может быть одобрена.

Банки отказывают в рефинансировании что делать

Заемщик должен предоставить документы о доходах. Если нет справки 2-НДФЛ, речи о получении кредита или его рефинансировании не может быть. Банк обязательно делает скоринг, который является оценкой финансового положения заемщика.

При проверке система принимает во внимание следующие параметры:

  • уровень дохода;
  • динамику изменения финансового положения.

Если ежемесячные расходы занимают менее 50% от доходов за этот же период, финансовое положение заемщика считается стабильным. Если доходы сокращаются, для банка это тревожный знак.

В этом случае речь идет не о сезонных явлениях, например, при уменьшении дохода от продаж после новогодних праздников. Банки обращают внимание на систематическое сокращение поступлений. Если такая тенденция будет выявлена, в рефинансировании будет отказано.

Если финансовая репутация человека хорошая, но заявка на рефинансирование была отклонена, дело может быть в том, что залоговое обеспечение было недостаточным. Кредитор может сомневаться в том, что получится продать объект и покрыть этим убытки. Часто ценность залогового имущества снижается. Это происходит из-за аварии, большого срока эксплуатации, и т. д.

Нет поручителя

Поручительство повышает вероятность того, что перекредитование будет одобрено. Если кредитная организация требует, чтобы поручитель был, а гражданин не может его найти, пакет документов не будет принят на рассмотрение.

Даже в тех ситуациях, когда поручитель найден, банк может отказать. Причина чаще всего в том, что кредитор не уверен в платежеспособности человека, который поручился за заявителя.

Если гражданин оформил кредиты в нескольких организациях, сведения об этом получит банк, в который он обратится за рефинансированием. Скрывать информацию о займах бессмысленно, она содержится в системе.

Если есть задолженности, например, за электрическую энергию, налоги, алименты, это станет сигналом для кредитора. Он посчитает заемщика несостоятельным и откажет в перекредитовании.

Как происходит рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита осуществляется путем переоформления долга. Когда это происходит в новом банке, задолженность перекупается новым кредитором. Приняв решение, клиент подает заявку банку-кредитору, либо при отказе отправляет заявки другим банкам на оформление нового кредита по программе рефинансирования и ожидает решения своего банка.

При обращении в банк, клиент предоставляет пакет документов. Туда, как правило, входят:

  • Паспорт гражданина РФ со штампом регистрации.
  • Справки о доходах, для подтверждения наличия стабильного заработка.
  • Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования.
  • Документы об оставшейся сумме а также об условиях выплат долга от предыдущего кредитора.
  • Реквизиты для осуществления операции по погашению долга.

Из перечисленных документов представители банка могут ограничиться только некоторыми, либо затребовать дополнительные по собственному усмотрению. После оформления заявки  время зависит от организации процесса обработки заявок, выносится решение о предоставлении или не предоставлении нового кредита.

В случае отказа банковские служащие зачастую не хотят объяснять, почему не дадут кредит и не рефинансируют, почему не дают разрешение на получение даже небольшой суммы денег. Поэтому, чтобы повысить свои шансы, необходимо изучить возможные причины отказа.

Другие возможные причины отказа в рефинансировании кредита

Кроме основных причин отказа, можно назвать несколько дополнительных моментов. К ним относятся следующие:

  1. Пакет документов, которые подал заявитель, содержит не все требуемые бумаги.
  2. Банки отказывают в рефинансировании, если возникают сомнения в подлинности документов. Например, могут возникнуть сомнения по поводу справки о доходах.
  3. Имеет значение дата, когда был оформлен кредит. Если это было сделано менее 3-6 месяцев назад, время для рефинансирования еще не наступило. Те заемщики, у которых не было кредитной истории, за этот срок уже сформируют ее. На основе этих данных банк составит мнение о возможности перекредитования.
  4. До окончания срока кредитования должно быть не менее 3 месяцев. В противном случае кредитору не выгодно заниматься рефинансированием займа.
  5. Если процедура уже была проведена ранее, повторно провести ее будет сложнее. Нужно найти банк, который занимается рефинансированием уже рефинансированных займов.
  6. Реструктуризированные кредиты редко можно перекредитовать. Процедура реструктуризации указывает на то, что заемщик не справился со взятыми на себя обязательствами.
  7. При обработке заявки банковская организация смотрит на количество иждивенцев в семье заемщика. Если супруга ушла в декрет, родился ребенок или двойня, общий доход семьи уменьшился. Расходы при этом возросли, финансовое положение клиента ухудшилось.
  8. Если общий стаж работника меньше того, который установлен кредитором, заявка на рефинансирование будет отклонена.
  9. Имеет значение место регистрации гражданина. При этом учитывается место постоянной и временной прописки.

Индивидуальным предпринимателям сложнее получить кредит и добиться его рефинансирования. Финансовые организации считают сотрудничество с ИП рискованным, поэтому в первый год работы подавать заявки на перекредитование не имеет смысла.

Если кредитов больше шести, банки отказывают в рефинансировании. Чем меньше займов, тем выше вероятность одобрения заявки.

Отказ получают даже те граждане, у которых кредитная история хорошая. Банковские организации боятся факта судимости. Если даже не было перевода в колонию, сама процедура привлечения к суду сказывается на репутации человека. Ему сложнее найти работу, поэтому будет сложнее доказать свою состоятельность.

Условия согласия на рефинансирование и причины отказа банка

Считается, что заявка клиента с хорошей кредитной историей однозначно будет одобрена, но это не так. Случается, что даже клиентам с плохой кредитной историей без задержек выдают крупные суммы, а человеку с безупречной репутацией, без просрочек по другим кредитам отказывают.  Попробуем разобраться, каковы возможные причины согласия и несогласия на рефинансирование.

Еще по теме  Наследство по завещанию, кто может оспорить и в какие сроки

Основные условия согласия банка рефинансировать кредит базируются на обоснованности устойчивого финансового положения клиента. Сам факт того, что клиент начал оформление рефинансирования предыдущей невыплаченной задолженности, является признаком его относительной материальной неустойчивости. Банк должен быть уверен, что клиент выплатит данный долг, для чего проводит полную проверку его «досье», кредитной истории.

Человек, желающий оформить рефинансирование без отказа, должен иметь устойчивый заработок с гарантированным на ближайшее время и на срок продолжения выплат благополучием своего работодателя. Не должно быть судимостей, случаев задержания правоохранительными органами. Человек не должен иметь смертельных и опасных для сохранения его дееспособности заболеваний.

Кроме всего перечисленного, при определенном возрасте, критерием согласия является свидетельство об освобождении от военной службы или окончании прохождения срочной службы. Отдается предпочтение клиентам, не имеющим склонности к досрочному погашению кредита.

Банковских организаций имеют собственные закрытые системы, специализированные компьютерные программы, для оценки платежеспособности потенциального должника. Каждому клиенту оформляется кредитная история, содержащая полную информацию по оформленным им кредитам и ипотекам, о сроках и добросовестности выплат. Информация кредитных историй предоставляется, как правило, с задержкой, а получить сведения о критериях скоринга банка нет никакой возможности.

Различные банки имеют индивидуальные критерии предоставления кредита. То, на что не обратил внимание один кредитор, может вызвать неприятие другого. Выделим некоторые распространенные возможные причины, почему могут отказывать в рефинансировании кредитов при условии финансового благополучия должника:

  • Характер деятельности. Представители «опасных» профессий, чья работа связана с риском для жизни, вызывают недоверие из-за риска невыплаты долга. К таким относят служащих правоохранительных органов, охранников, военнослужащих, пожарных, спасателей и других.
  • Наличие непогашенных задолженностей по некрупным платежам. Неоплаченные штрафы ГИБДД, неоплаченные кредитные карты других банков, задолженности за коммунальные услуги, проблемы с налоговой и так далее.
  • Операции по продаже имущества, машины, дачи, квартиры, земельного участка или доли бизнеса.
  • Возраст человека. Как правило, те, кто определенно способны выплатить задолженность – это люди от 25 до 60 лет. Это время, когда человек находит постоянную работу, не часто болеет и может зарабатывать.
  • Наличие случаев предоставления человеком подложных документов, случаев мошенничества, махинаций и спекуляций.

Вопросы и ответы

Подскажите, имеет ли смысл подавать заявку на рефинансирование ипотеки если платить еще 5 лет?

Перекредитовать ипотеку имеет смысл только в том случае, если ставка по новому кредиту будет ниже на 2-3%. Если она меньше, не имеет смысла инициировать процедуру.

Скажите, какие документы будут нужны для перекредитования?

Вам понадобится справка с рабочего места (2-НДФЛ), график платежей. В банке следует взять выписку, в которой был бы отражен остаток долга по кредиту. Сотруднику банка нужно подать действующий договор кредитования и анкету-заявку на рефинансирование.

Какой кредит проще всего рефинансировать?

Проще всего получить одобрение на перекредитование потребительского займа. Если нет имущества в залоге, не придется собирать большой пакет документов.

Даже хорошая кредитная история не является гарантом того, что заявка будет одобрена. Просьба о рефинансировании вызывает настороженность кредиторов. Такое обращение в банк может означать, что клиент стал испытывать финансовые затруднения.

Банки отказывают в рефинансировании что делать

Получив отказ от банка, нужно проверить кредитную историю. Это можно сделать бесплатно 1 раз в год. Если рейтинг заемщика низкий, нужно приложить усилия для исправления ситуации.

Также необходимо проверить, нет ли ошибки в документах, которые были приложены к заявлению-анкете. Все долги должны быть оплачены.

Чтобы увеличить вероятность одобрения, можно запросить в банке меньшую сумму. Можно закрыть часть кредитов, а оставшиеся рефинансировать.

Что делать заявителю при отказе в рефинансировании потребительского кредита

Сначала необходимо тщательно изучить все последние операции, которые проводились с деньгами и имуществом. Нужно объективно проанализировать собственное экономическое положение с точки зрения кредитора и выявить слабые места.

Если удалось узнать, почему банк не дает согласие на рефинансирование, можно попытаться исправить положение. Если же это сделать не удается, может быть подана жалоба на отказ в рефинансировании или последовать обращение к другому банку.

Основные причины:

  • падение доходов относительно периода заключения договора — если сумма выплат по кредитной программе будет выше 50% от ежемесячного дохода заемщика;
  • невозможность принятия залогового имущества по причине далекого расположения, неблагоприятного технического состояния или несоответствия типа недвижимости;
  • отказ клиента от страховки – актуально для программ ипотечного кредитования, когда страхование залоговой недвижимости является ключевым условием выдачи займа;
  • использование денежных средств из материнского капитала в виде первоначального взноса — отказ обуславливается сложностями юридического характера;
  • запрашиваемая сумма по кредиту выше оценочной стоимости имущества, предоставленного в банк в качестве залога;
  • высокий возраст заемщика — средняя ипотека выплачивается в течение 10 лет, что ограничивает возможность перекредитования для неработающих пенсионеров.

Подробнее о причинах отказа в рефинансировании ипотеки можно прочитать здесь.

Каждая финансовая организация, действующая на территории Российской Федерации, предоставляет индивидуальные условия кредитования своих клиентов. Даже при наличии благополучного финансового положения должника, могут актуализироваться условия, препятствующие перекредитованию.

Еще по теме  Срок давности по административным правонарушениям ГИБДД в 2020 году по КоАП РФ
Причина Характеристика
Специфический вид профессиональной деятельности заемщика Представители профессий, связанных с повышенным риском для здоровья и жизни, вызывают недоверие со стороны кредиторов. Причина — увеличение количества рисков, связанных с непогашением долговых обязательств.

Сюда относятся:

  • сотрудники органов правопорядка;
  • охранники;
  • военнослужащие;
  • пожарные и спасатели.
Наличие финансовых обязательств по маленьким платежам В категорию актуальных обязательств включаются:

  • неоплаченные штрафные санкции, назначенные представителями государственной автомобильной инспекции;
  • задолженность за услуги коммунального характера;
  • долги по ежегодным платежам в ФНС.
Совершение побочных операций, влияющих на платежеспособность клиента Относятся:

  • продажа объектов движимого или недвижимого имущества, находящихся в собственности на момент подачи заявки;
  • реализация земельных участков;
  • продажа или дарение доли в бизнесе.
Возраст клиента На практике лицами, способными погасить обязательства перед банком, являются люди от 21 до 60 лет. Считается, что именно в этот промежуток времени у человека есть место постоянного трудоустройства, способное приносить стабильный ежемесячный доход.
Наличие случаев участия заявителя в правонарушениях К операциям, нарушающим положение действующего законодательства Российской Федерации, относятся:

  • передача в обработку поддельных документов;
  • мошенничество;
  • финансовые махинации;
  • спекуляции.

С испорченной КИ

Перекредитование в условиях испорченной истории взаимодействия клиента с банками проводится крайне редко. Перед подачей официального заявления на рефинансирование нужно сделать запрос в бюро, занимающееся анализом кредитной истории клиентов. Это делается для того, чтобы ознакомиться с текущим положением дел заявителя.

Если история неблагоприятна для заемщика, то перед обращением в банк должны быть приняты меры по изменению ситуации. В частности, сохранять квитанции об оплате различных платежей — коммунальных услуг, штрафов, налогов. Несколько раз взять микрозайм в МФО, вернуть и запросить справку о своевременном погашении долга. Подобные документы свидетельствуют о благонадежности клиента при обращении в банк.

Заявление с плохой кредитной историей также может быть одобрено, если предоставить банку доказательства платежеспособности (справку 2-НДФЛ), предложить залог или поручительство. Подробнее о рефинансировании займов с просрочками читайте в соответствующей статье.

Возможные основания:

  • систематические просрочки по предыдущим кредитам;
  • судебные разбирательства с другими банками;
  • отказ от возврата заявленной суммы денежных средств;
  • большое количество открытых программ в сторонних организациях;
  • отсутствие доказательной базы, подтверждающей необходимость в срочном рефинансировании займа;
  • привлечение личного имущества для обеспечения кредита в других банках;
  • сомнение службы безопасности в платежеспособности и открытости заявителя.

Один из возможных вариантов снижения долговой нагрузки — это реструктуризация. Данная услуга позволит разобраться с просрочками, не расторгая договора с банком и не накапливая долги. После нее при улучшении кредитной истории в будущем можно будет оформить рефинансирование, подробнее с порядком и нюансами можно ознакомиться на данной странице.

Поиск поручителей

Стандартная процедура перекредитования практически не отличается от первоначального открытия программы. Однако предъявляются более жесткие условия. В случаях, когда получить кредиты в других банках невозможно или текущий кредитор отказывается от рефинансирования, следует принять конкретные меры.

Наиболее благоприятный выход из ситуации — привлечение поручителей. Это особенно актуально, если у заинтересованной стороны нет залога.

Преимущества:

  • возможность сохранения ликвидной недвижимости, которая может быть легко реализована банком в современных рыночных условиях, если заемщик не сможет погасить кредит в поставленные сроки;
  • повышение уровня доверия со стороны специалиста, обслуживающего кредитную программу;
  • засвидетельствование обязательства о погашении кредита.

Все финансовые организации стремятся обеспечивать постоянный приток клиентов. За счет сторонних компаний понижается вероятность отказа.

Среди лидеров кредитного рынка России в сфере перекредитования выделяются:

  • ПАО Сбербанк России (ставка от 12,9%, сумма до 3 млн рублей);
  • ВТБ (переплата 13%, кредит до 5 млн руб.);
  • Россельхозбанк (ставка от 14%, макс. заем до 3 млн рублей);
  • Райффайзенбанк (от 11%, ссуда до 2 млн рублей).

Если заявитель получил отказ в сторонней организации, то единственным выходом из ситуации будет подача заявки в банк, который занимался первоначальным кредитованием. Допускается изменение текущих условий в случае отказа от рефинансирования.

На практике потребительский заем рефинансируется только при наличии объективных причин:

  • резкое снижение уровня доходов, независимое от клиента (сокращение штата на месте работы или задержка заработной платы);
  • тяжелое заболевание заемщика;
  • неблагоприятные жизненные условия, прямо или косвенно влияющие на заем.

Заключение

Подавать заявку на перекредитование в 2020 году стоит сразу в несколько других банков. Получив отказ, следует устранить причины. Повторно обращаться в финансовые организации можно через несколько месяцев. Если самостоятельно определить причину не удается, стоит обратиться  к кредитному брокеру .